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贷款标准

【报告名称】: 贷款标准
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【报告导读】
 
贷款标准
   首先,如同股权投资者所要求的一样,管理团队的品质和业绩记录是一项主要因素。历史财务报表,3~5年的盈利记录也是必需的。一份能够清楚说明公司发展情况的报告也必不可少,包括销售预测、市场定位、现金流、利润预测、流动资本、资金成本、资金用途,以及有效的会计和财务控制系统。
   最起码要做的是,对于抵押品加以分析,以及采用包括新贷款在内的覆盖率,对债务能力进行分析。利息覆盖倍数用息前利润除以利息进行计算(EBIT/利息)。一家具有稳定的可预测的现金流和利润的企业,可能只需要达到一个较低的覆盖率可能需要达到5,或更高。当然底线是公司按时偿还利息和本金的能力。

2.你什么时间以及如何偿清贷款?这是一个非常重要的问题。用于季节性增加存货或者应收帐款的短期贷款比长期贷款要容易获得,特别是对于早期的企业来说。贷款如何偿还是一个银行底线问题。你的借款所支持的活动理应产生足够的现金偿还。如果出了差错,你的备用计划是什么?你能解释这种风险,并说明如何应对吗?
3.你的第二偿还来源是什么?是资产还是担保人?
4.你何时需要资金金?如果你明天马上需要,那就别提,提了会显示你是一个糟糕的计划和管理者。如果你下个月或再下个月需要资金,说明你有提前计划的能力,并且你给了银行家时间来调查和处理贷款申请。
  企业家面对这些问题,一个最好的回答方式是准备一份商业计划书。这份计划书应该包括预测的现金流、损益表和资产负债表,以显示对贷款的需要和如何偿还。放贷者将特别注意企业的资产价值和现金流,及以下财务指标:流动资产与流动负债比、毛利率、销售净收益率。借款企业的这些比率将会拿来与竞争企业的平均值进行比较,以确定是否与这些标准相符。
   对于一个现有企业,放贷者会要求审查由注册公计师准备或审计前几年的财务报表、历史的应收帐款清单、库存周转次数,以衣关键客户和债权人名单。放贷者也想知道所有的税款是否都按时支付。最后,他需要知道固定资产的详情,和任何对应收账款、库存或固定资产的扣押权。
   申请借款的企业家应该说氢他与银行的来往看成是一个大的销售任伤,采取一看就懂的形式,及时提供所需数据。所提供的材料越能证明企业的信用,就能够越快获得对方的批准。企业家还应该尽早地要求与信贷经理的上级见面,这对融资有长久的帮助。记信,你需要与整个银行建立关系,不单单是一个具体工作人员。
 

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