保险企业相继下架隔离险产品

  近期，在各地疫情形势严峻的背景下，相继有保险公司下架隔离险产品，引发市场较多关注。据记者了解，2月初监管发文要求规范隔离险业务的经营和销售后，险企已经相继进行了整改。此番产品下架不是规范性方面的原因，主要是个别保险企业自发行为，该行为和隔离险产品赔付率走高、产品投诉率高企有关。

 

  所谓隔离险，是指投保人若在保险期内因新冠肺炎疫情被隔离，可在隔离期内享受一定的津贴补助，每天补助金额从上百元到上千元不等。从去年以来，已有多家保险企业都推出了隔离险。受各地疫情反复影响，隔离险在互联网上不断升温，受到不少消费者青睐。当然，这其中，不少保险经纪公司、保险代理人在社交平台上推波助澜式的宣传，也让隔离险成了新网红。

 

  实际上，隔离险作为互联网创新险种，从本质上看，就是一年期以内的意外险附加一定的隔离责任。之所以会发展成现在这种“买易赔难”的局面，和产品设计、产品宣传、消费者盲目投保等都有关系。

 

保险企业相继下架隔离险产品 当下赔付范围非常局限

 

  被不少消费者忽视的是，隔离险理赔条件中的所谓“隔离”，在保险免责条款中有着各种限制。诸如携程上购买机票时选择购买航意航延组合险，有的就含隔离津贴，但仔细点击阅读“投保须知”可以看到，所谓的隔离津贴3000元/天，条件是被要求集中医学隔离，居家隔离除外。

 

  可见，市面上的隔离险看起来很美，似乎被隔离了就能获赔，但实际上的限制条件很多。有的产品甚至将强制隔离但未自费支付隔离费用的情况也列为免责条件。对于消费者而言，不仔细研究清楚这些细微的保险条款就盲目投保，就很容易导致买易赔难。

 

  监管早已行动。为切实保护消费者权益，2022年2月，银保监会发布《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》，要求保险公司端正经营理念，规范销售及宣传行为。 其中提到，保险公司在产品销售过程中应充分履行说明义务，对保险责任、责任免除以及理赔条件等进行充分说明，并依法依规对免除保险人责任的条款作出足以引起投保人注意的提示和说明。

 

  不过，记者发现，目前蚂蚁保平台上搜索隔离险已经没有相关产品信息，搜索平安产险、众安保险、众惠相互保险、复星联合健康等险企也均未发现隔离险相关产品。

 

  当下赔付范围非常局限

  在隔离险产品火出圈的同时，不少消费者纷纷表示，理赔并没有广告中说的那么容易。记者搜索黑猫投诉平台，“隔离险”的相关投诉多达1500条。消费者投诉的重点在于“被隔离却没有产生理赔”“退保手续费高昂”“理赔证明材料苛刻无法提供”“强制购买”等。

 

  记者调查发现，实际上大部分隔离险产品的赔付范围非常局限，免赔条款相对较多，居家隔离、非自费隔离、从中高风险地区回家隔离、次密接、全域管控等情况都不在理赔范围之内。

 

  此外，有消费者投诉，理赔金额并没有宣传的那么多。该消费者表示，投保期间被强制隔离7天，应按3000元一天赔偿，总计应是21000元，可最后实际到手只有2500元。

 

  记者发现，在很多隔离险投保渠道中，这份保险还包括公共交通工具意外身故或伤残的赔付内容。例如，航空意外保额300万元、火车意外保额50万元、汽车意外保额10万元等。

 

  根据监管要求，隔离险只能是意外险、疾病险等险种的扩展。记者发现，从赔付金额来看，交通意外占绝对大头。同时，记者发现在很多隔离险投保渠道中，平台方会把保障内容清楚展示，但是与保险合同相关的“重要说明”“条款协议”等信息，会被折叠或需要点击进入才能看到，如果用户不仔细查阅，很容易忽视这些信息。